年底到了，又是商保福利续保事宜的关键时期，很多HR被涨价弄得崩溃。就像HR小张，最近正被商保成本和员工体验之间如何平衡搞得焦头烂额：

“供应商刚谈续保就说我们赔付率太高了，要想维持原方案只能涨价！”

“老板想着要降低预算，我就得去跟供应商砍价了，但如果价格降了商保方案势必也跟着降，员工体验不好的话会各种抱怨……”

此时此刻，想必还有很多像小张一样的HR伙伴，正在因为商保福利成本与体验的平衡而焦虑。

01

商保福利“被涨价”

真不怪 HR

企业投保人数、平均年龄、男女比例、赔付率、医疗通胀等因素，都会影响企业商保福利的成本。

调研发现，46.81% 的HR认为，造成企业商保福利成本上涨的原因与“人员规模变化”有关； 38.3% 的HR认为，涨价是受到“赔付率高”影响。

如果你的企业员工人数减少，“参保人数”大幅度下降，下一年原方案原价格不一定能续保下来，更要提前做询价沟通。

数据来源：《2021年员工商保成本调研报告》

正常而言，企业提供商保福利的年限越长，成本压力越大。保险极客调研数据显示，企业给员工提供商保福利连续 5 年以上，“赔付率高”是造成人均商保成本增长的首要因素。

根据行业经验，企业健康险在使用3至5年后，自然赔付率也能达到80%，加之福利滥用的情况，赔付率只会更高。

大部分保司在综合理赔率超过70%时，就会考虑运营和服务成本等因素，普遍对客户提出涨价。

所以，商保福利“被涨价“是行业通病，真的不怪HR。然而作为福利负责人，可以科学管理福利，使其长期可持续发展。

02

高性价比方案

平衡商保体验与成本

在降本增效大潮下，老板们考虑的是 “花更少的钱办更多的事”。

那么，有没有一种高性价比的方案，“既能控成本、又能长期不涨价、还能保证体验”？

如果能找到，HR在年底汇报工作时，绝对是亮点。

保险极客过去9年服务超万家企业客户，通过数据驱动结合实践经验，设计出平衡商保体验与成本的高性价比方案——“分段次免赔”。

分段次免赔示例

在降本增效趋势下，众多企业客户纷纷选择分段次免赔方案，有以下3点原因：

1、 满足多数员工正常就医，还能体验更好

一般而言，第1段理赔次数上限设定为“5-6次”，即可满足大多数员工的正常就医需求，让企业支出的钱能够真正帮助到有需要的员工。

保险极客可根据客户过往的理赔数据，灵活定制合理的次数和分段责任。同时，还可针对正常就医需求开放自费部分的报销，在不增加保费预算的情况下，让员工的体验比原方案更好。

2、方案平稳过渡，避免剧烈变化

分段次免赔只要将第1段责任设为和原保障方案一致，就能确保初期的员工就医报销体验不受影响，甚至更好，从而保证了新方案的平稳过渡，避免因剧烈变化引起员工的不适应。

好福利一定需要带来好的员工感知。做好细节性服务，帮助HR在新方案的实施上考虑周到，在新方案中也非常重要，如：针对高管和核心员工，可以设定单独的方案和定制的流程，保证其体验最佳；针对确实需要频繁就医的慢病人群，可以结合企业药箱或送药上门等服务，方便地满足其开药刚需；通过就医大数据，指导员工科学就医，提高就医效率，减少白跑医院的次数。

3、预算长期可控，更促进福利公平

分段次免赔通过设置不同的理赔次数及赔付比例，能够有效避免过度医疗，让企业保持良好的整体理赔率，有效减少企业预算大幅度上涨的可能性，达到预算长期可控的目的。

另外，企业转到分段次免赔方案之后，频繁就医人数占比明显下降，一定程度上有助于出勤率的提升，在满足员工医疗需求的同时也可以提升福利公平性，推动企业生产力稳步发展。

保险极客自2021年行业首创“分段次免赔”方案以来，一直致力于打造预算长期可控、大多数员工体验受保障的商保福利体系。历经三年，“分段次免赔”方案越来越引起行业瞩目，大型知名保险公司也开始“复制”类似产品。可见分段次式的理赔方案，满足了企业在降本增效大潮之下“把钱花在刀刃上”的需求，让企业的福利采购和薪酬福利工作更有价值、更受认可。

然而，无论分段次免赔的优势有多少，HR向上汇报时，老板们应该都会问一句：“能不能省钱？能省多少？”

经过保险极客风控模型计算，分段次免赔方案能让百人以上规模的企业人均保费下降19%，切实帮企业减少花销。

正如我们的客户所评价的：“保险极客创新的「分段次免赔」方案和福利长期可持续规划，帮助我们落地了真正对员工有价值且具有成本效益的福利计划，提升企业凝聚力和向心力。”

最后，为了让企业感受到分段次免赔方案带来的长期预算稳定与员工体验保障平衡的真正价值，保险极客郑重承诺：

连续续保，约定3年不涨价！

首年控赔效果显著，次年续保享有降价特权！

如果想了解更多，

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