伴随“健康中国”战略的全面实施，国家也相继出台了一系列政策措施，将保障人民健康放在优先发展的战略位置。作为企业健康管理体系的关键组成部分，保险在保障员工切身利益、稳定组织架构等方面扮演着重要角色。如何在有限预算内设计出贴合实际需求的保险方案，并能在后续落地执行的过程中保证其效果，形成良性的保险方案管理循环，成为企业当前亟待解决的课题。
在这样的前提下，保险极客打造了《2024企业员工保险的设计与管理》报告（以下简称报告），此报告历时3个多月，基于200+参调企业调研数据、10+优秀企业案例实践以及专家洞察制作而成。全方位、多维度的视角审视了当前经济环境下员工商保设计与管理的现状、趋势以及面临的挑战，旨在为企业商保设计与管理工作提供具有权威性和指导性的参考资料。
完整版《2024企业员工保险的设计与管理》报告
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现用数据洞察发现，帮您解读《2024企业员工保险的设计与管理》调研报告。
1. 商保成为企业健康福利体系中不可忽视的一环
本次调研数据显示，在企业健康福利体系中，各类保险产品包括意外险、医疗险、健康险和责任险等占据重要地位，采购比例普遍较高。这反映出企业非常重视通过保险为员工提供全面的风险保障。
在所有健康福利预算调整项目中，商保预算的上调幅度最高，有70.44%的企业增加了这一项预算，进一步印证了企业日益看重保险在员工健康保障中的作用。无论是从多元化的保险采购情况，还是从预算调整的角度来看，商保都已成为企业健康福利体系中最为重要的一环。
商保重视程度调研
2024财年企业健康福利预算调整
2. 在各类保险中，补充医疗保险购置比例最高
数据分析显示，在企业购置的各类保险中，补充医疗保险占比最高，为88.51%。可见为员工提供基础医疗保障是企业关注的重点。
同时，对比2022-2024 年数据变化可以看出，高端医疗保险占比快速增长。其占比从2022年的6.56%增长至2024年的37.93%。反映出关注核心员工尤其是高管人员健康，为企业高管提供更优质的医疗保障已成为企业福利建设的重要发展趋势。与2022年6.56% 相比，2024 年高达 37.93%。
企业保险方案调研
3. 企业商保方案的灵活性程度普遍较低
固定统一和按职级分层这两种做法在企业保险方案设计中最为常见， 36.91%的企业会根据员工职级设计差异化的商保方案。
商保福利分层调查
但报告发现，企业商保方案的灵活性程度普遍较低，67.79%的企业保险方案不可升级或覆盖家属。专家分析指出，这主要是由于决策层在福利投资上持保守态度所导致，预算紧张使得企业更倾向于统一管理以简化流程和降低成本。此外，一些供应商提供的低定制化或有限的方案选择也减少了 HR 在制定保险计划时的灵活性，使企业难以为员工提供多样化和个性化的保险福利选项。
保险方案灵活性情况调查
4. 商保方案的可持续性，是不容忽视的因素
在设计保险方案时，企业对可持续性（37.93%）以及赔付便利性（29.89%）非常重视。由此看出，可持续性是企业在设计保险方案时的一个重要前置考量。不少企业需要基于未来几年员工地理分布、年龄结构等大的发展趋势，制定一个在相当长时期内都具有持续适用性的保险大框架，以保持保险服务的连续性和稳定性。
企业设计保险方案重点考量因素
5. 在确保方案可持续性方面，“简化保险理赔流程”被认为最重要
哪些因素影响商保方案可持续性
在确保方案可持续性方面，“简化保险理赔流程”被认为是最需要关注的方面，排名第一，这表明高效且用户友好的理赔流程对于保险方案的落地至关重要。落实方案细节和条款以及定期评估方案效果，两者并列排名第二，说明企业在执行保险方案时，对方案的具体实施和持续的性能监控给予了同等的重视。
6. 供应商的定制化服务能力被企业所看重
企业在与外部保险供应商合作时，最重视的是供应商的专业性和信誉，以及其定制化服务能力。沟通效率和成本效益也是重要的考量点，长期合作关系和供应商的稳定性及创新能力也受到关注。相比之下，品牌知名度被认为是相对不重要的因素。
商保设计考量因素调查
7.“急速理赔”和“小额快赔”功能是支持保险方案落地的关键
在数字化平台运用过程中，在线投保、保全、管理（63.22%）、急速理赔和小额快赔服务（63.22%）、 在线问诊和配药（55.17%）是最受企业青睐的实用功能。
在数字化转型的大趋势下，线上保险平台应当具备全面的在线功能，急速理赔、小额快赔、在线投保、在线管理、在线问诊和配药、随时增减员工等功能可以满足企业在保险运营的全生命周期管理需求，有助于提升工作效率，为员工提供更优质便捷的服务体验。
线上平台应该具备哪些功能以支持商保方案落地管理
8. 员工不了解赔付操作成为商保方案落地的最大困难
59.77%企业表示出现过因员工对赔付操作不了解，导致理赔体验差的问题。甚至很多员工看病的积极性高，但在报销方面却缺乏主动性。因此，定期培训和提供数据反馈是提升员工使用积极性的关键。这也反应出反企业在商保福利宣传、培训方面还有很大提升空间。
商保管理过程中有哪些困难
9. 八成以上企业会关注商保理赔分析报告
整体而言，八成以上企业会获取并关注整体的使用率、理赔情况分析报告。但能做到将分析报告与员工产出、出 勤率、业绩、项目 ROI 等综合数据相关联，评估现有保险方案对员工健康和工作效能的真实影响的企业不超过两成。
企业是否会针对保险理赔数据进行分析与效果评估
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附：报告的参调企业信息
覆盖13个行业
企业员工规模
员工构成类型
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