第四届上海金融科技国际论坛
平行论坛五：
推动多层次养老保险与数字化创新
主办方：
汇丰金融科技服务（上海）有限责任公司
汇丰人寿保险有限公司
汇丰保险经纪有限公司
汇丰（银行）中国有限公司
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在个人养老金重磅开闸之际，中外资金融机构对于养老金融和数字化创新的重视程度日益提高。2022年12月19日，由汇丰主办的第四届上海金融科技国际论坛“推动多层次养老保险与数字化创新”平行论坛暨上海金融业联合会外资专委会主题研讨会在上海成功举办。围绕养老金二三支柱协同发展与数字化创新的主题，论坛搭建了一个中外资多元金融业态交流互动的平台，邀请来自政府机构、科研院所、银行、保险、基金、金融科技公司等机构的学者嘉宾一起探讨发展趋势、分享最佳实践。作为本次论坛“重头戏”，《2022中国企业员工养老规划与数字化探索绿皮书》（以下简称《绿皮书》）正式发布。
参加此次论坛的线上线下主要领导和嘉宾有：上海银保监局人身险处处长黄丽、上海金融业联合会常务副秘书长帅师、中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文、中国社科院世界社保研究中心秘书长房连泉、清华大学国家金融研究院中国保险与养老金研究中心主任魏晨阳、交通银行养老金融部副总经理朱奕辰、浦银安盛FOF业务投资部总监陈曙亮、燕道数科创始人娄道永、汇丰保险（亚太）控股副主席孙丹莹、汇丰人寿保险总经理胡敏、汇丰金融科技执行董事周莉莉、汇丰金科企业解决方案董事总经理刘渊、香港上海汇丰银行养老金业务主管卢德芳、汇丰中国薪酬绩效总监朱苏杨、汇丰金科产品副总裁郭云。
上海银保监局人身险处处长黄丽为论坛致辞
上海银保监局人身险处处长黄丽首先在致辞中对此次论坛的召开给予了高度评价，提出鼓励在沪的中外资金融机构积极发挥各自优势，在产品、业务、人才等方面合作互补，互惠共赢；加大个人养老金的投教宣教，为民众提供创新的养老金融服务和数字化解决方案；不断提升养老金融服务的可得性、便利性和精准性，切实实践金融服务为国为民，共同推进我国养老保障体系第三支柱高质量发展，也为上海国际金融中心建设注入新的动能。
上海金融业联合会常务副秘书长帅师随后在致辞中表示，推动养老金融的高质量发展是全面建设社会主义现代化国家重要一环。上海金融业联合会作为集“金融之家、金融之窗、金融之桥”为一体的上海5A级社团法人，本着“立足上海，服务金融，推动创新，合作共赢”的办会宗旨及服务初心，呼吁广大上海金融业要争作先行者、排头兵、推动者，充分发挥协同性，坚持以新思维、新规则、新技术培育打造养老金融新生态，共同助力上海“十四五”进一步蓬勃发展。
清华大学国家金融研究院中国保险与养老金研究中心主任魏晨阳在致辞中表示，养老数字化时代已然来临，养老科技是一个综合的新兴方向，未来将会有更多与养老有关的科技赋能场景。具体来看，养老科技所包含的内容涉及养老的方方面面：健康科技包括药物研发、健康管理、远程医疗、看护技术等；保险科技聚焦保险产品创新、“管理+支付”；财富科技包括养老金投资产品的创新，长期资产管理；地产科技则包括养老地产、养老社区的数字化的建设等。养老科技有望极大助力我国多层此养老保障体系的数字化转型与智慧升级。
中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文做主旨演讲
汇丰保险（亚太）控股副主席孙丹莹从伦敦发来致辞，她表示汇丰集团作为一家拥有157年历史的百年老店，将致力于把汇丰在海外成熟市场的养老先进经验带到境内。2020年9月，汇丰金科在临港新片区设立，成为首家外资金融科技子公司，由其打造的“人的温度+科技智能”智慧养老规划有幸荣获上海金融科技中心建设的优秀成果。汇丰将以数字化创新技术赋能，为B端和C端客户带来一站式养老规划金融服务，一方面，通过丰富的基金保险市场能力助力第三支柱发展，另一方面，在职域场景下将养老规划纳入员工的核心福利和员工教育中，并通过健康充裕的二、三支柱的统筹联动带动发展。
随后，中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文做了题为《个人养老金制度新政解读》主旨演讲。郑秉文首先解读了个人养老金制度的出台背景，并详细解释了递延纳税优惠政策逻辑。同时，郑秉文就个人养老金制度内、外产品差异方面做了对比，对个人养老金产品的风险控制与稳中创新做了细致的阐述。最后，他对个人养老金制度未来设计趋势做了预测。郑秉文强调，从我国第一、第二、第三支柱养老体系的发展历程和投资体制变化可以看出，三支柱养老体系的金融化深度在不断下沉。这表明应对人口老龄化的养老金财富储备日益走向分散化、社会化、家庭化，逐渐与国际接轨，养老金财富逐渐向着藏富于民的社会体制前行。这说明中国养老金体系改革的本质是一个应对人口老龄化，社会财富结构日益多元化、金融化、个人化的历史进程。
论坛上，《绿皮书》发布仪式同期举行。2022年，汇丰携手中国社科院世界社保研究中心联合发起《中国企业员工养老规划与数字化探索绿皮书》项目，旨在洞察企业及员工对养老保障和养老储蓄的认知趋势，探索数字化赋能二、三支柱联动建设，为完善国家多层次养老保障体系建设提供数据参考和政策建议。据介绍，《绿皮书》以我国一线城市各行业不同规模企业的人力资源管理者及职工为主要调研对象，从企业补充养老保障和个人养老储蓄两个视角开展调研，重点剖析第二支柱企业年金的覆盖面及运营情况，考察企业员工对退休养老保障的认知与实践，通过提升国民养老规划意识发掘第三支柱的蓄力潜能，助力我国多层次养老保障事业的建设与发展。
汇丰香港养老金业务主管卢德芳做主旨演讲
在主旨演讲环节，多位重量级“大咖”围绕个人养老金制度做了现场分享。
汇丰银行是香港最大的企业补充养老“强积金”计划提供商之一，来自汇丰香港养老金业务主管卢德芳重点介绍了“积金易”平台在香港的实践经验。卢德芳认为，香港强积金经过22年的推广和发展，现在雇主和雇员的登记率已达百分之百，自雇人士的登记率也将近百分之九十。“积金易”平台作为一项重要的基础设施，采用新兴技术为市民提供全面的强积金计划行政服务，通过一个集中化平台，提升用户体验、运作效率、灵活性和可靠度，为完善强积金生态环境和市民退休规划注入可持续发展新动能。
汇丰金科产品副总裁郭云分享的主题是《数字普惠助力国民养老》。作为国内首家外商独资金融科技子公司，汇丰金科于2020年在上海自贸区临港新片区注册成立，致力于实现新兴技术与财富管理应用场景的创新融合，公司自主研发的“人的温度+科技智能 助力智慧养老规划”荣获上海金融科技建设三周年优秀成果。郭云认为，养老规划是长期陪伴每一个人的命题，她建议年轻人可以从“一杯奶茶的养老储蓄计划”开始，做时间的朋友，借助科技和数字化工具把复杂庞大的养老规划重新解构，订制最适合自己的养老规划路径。
交通银行养老金融部副总经理朱奕辰
交通银行多年来深耕国内养老金第二与第三支柱市场，交通银行养老金融部副总经理朱奕辰以《商业银行发展养老金融与数字化创新探索》为题做了分享。他表示，在第三支柱个人养老金建设中，商业银行作为制度参与的重要入口，要努力成为一个重要的服务平台，以账户为入口，以四大类产品为载体，通过个人养老金撬动整个客户的养老需求，不仅仅着眼于个人养老金，更是商业养老金融这一块大的市场。此外，商业银行应该从更好地发挥综合经营优势，在集团统筹的基础上做好产品研发和供给，如高超的风险防控经营、广泛的线下渠道等，为老百姓提供更加便利的养老金融服务和数字化体验，并为客户提供个性化投资咨询服务，做好长期陪伴式的“管家”角色。
朱奕辰认为，商业银行作为与消费者距离最近、覆盖最广的金融机构，在消费者教育和引导方面具有天然的优势，也承担更大的责任。金融机构要围绕老年客群和老年产业各参与方的金融服务需求，深度整合线上线下、金融非金融资源，提高服务覆盖面和服务效率。
浦银安盛基金FOF业务投资部总监陈曙亮做主旨演讲
今年11月，浦银安盛基金旗下2只养老目标基金产品入围首批“个人养老金基金名录”。浦银安盛基金FOF业务投资部总监陈曙亮认为，个人养老金的投资是具有功能属性的定投，能改变投资者投资基金的行为，进而带来更好的盈利体验。在陈曙亮看来，个人养老金制度的落地为养老金实现多资产组合投资创造了新的可能性，其中个人养老金账户的开立是全体系的重中之重。如何正确引导投资者开设个人养老金账户成为实践中的一大挑战，也是银行渠道与基金公司当前的重要合作方向。需要为特定群体提供标准化的投资理财方案，而公募基金需要向银行提供特定产品适配的客户画像。
“个人养老金的投资被视为具有功能属性的定投，能改变投资者投资基金的行为，进而带来更好的盈利体验。而长周期投资本身对中国投资者而言是一个巨大挑战，需要通过投资者教育、设立投资顾问的角色等来协助投资者转变投资观念。”陈曙亮说，公募基金需要通过合适的风险预算进行权益布局，力求确保战胜通胀。我们认为目标日期型产品会是未来的主流方向，它将进一步为资本市场带来长期的资金，降低国内市场的波动率。但当前该类产品还未受到投资者的广泛关注。此外，主动型成长权益基金仍然会是未来个人养老金的配置重点。
论坛圆桌会议环节，多领域行业大咖跨界对话“金融科技助力养老金二、三支柱发展”， 从各自角度畅谈金融科技赋能养老金二、三支柱联动发展和智慧升级的广阔前景。圆桌由汇丰金科企业解决方案董事总经理刘渊主持，中国社科院世界社保研究中心秘书长房连泉、汇丰银行（中国）有限公司薪酬绩效总监朱苏杨、交通银行养老金融部副总经理朱奕辰、浦银安盛基金FOF业务投资部总监陈曙亮、燕道数科创始人娄道永围绕“金融科技助力养老金二、三支柱发展”这一主题展开热烈讨论。
朱苏杨在汇丰中国任职人力资源管理岗位任职多年，并且对企业补充养老计划有着深刻的见解。作为汇丰中国薪酬绩效总监，她认为企业在推进第二支柱建设发展方面有望扮演极为重要的角色，在推动完善企业年金制度方面应主动积极。而作为企业HR，应该主动设计与之相对应的奖励制度，在为企业“留住人”的同时，也为推动第二支柱建设做出应有的贡献。
朱奕辰表示，交通银行深耕企业年金和个人养老金融产品多年，站稳行业头部地位，在数字化升级提升交通银行对企业客户和个人用户的服务方面，积累了一定的经验。他表示，数字化升级是未来银行业在第二支柱和第三支柱领域取得突破的关键。如何实现，他认为不仅体现在技术领域，更多体现在业务模式升级，包括经营、业务和科技、数据价值等多个方面。
陈曙亮表示，公募基金应主动把握养老金第三支柱的发展风口。在这过程中，金融科技将扮演重要角色，可以为基金公司在投资端、营销端等方面做到本土化、精准化赋能，助力公募基金加快构建个人养老金“第三支柱”。
作为燕道数据科技的创始人，同时也是中国第一批精算师，娄道永深谙国内用户在个人养老金产品配置上的痛点。他表示，随着个人养老金制度的推出，中国多层次养老体系已经逐步完善。未来，个人可以投资包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金等个人养老金产品，为自己安度晚年提前做好资金安排。在娄道永看来，如何科学规划养老金配置是每个人所要面临的现实困难。他建议，可采用数字化解决方案来解决上述问题，包括养老金底层配置逻辑、多维度养老金精算器以及数字化个人多层次养老方案配置分享等。
在积极应对人口老龄化国家战略、扎实推进共同富裕的大背景下，与会嘉宾一致认为构建完善的养老金融生态，丰富养老金融产品和服务，提升数字化和科技赋能，持续开展投资者教育，是不同业态中外资金融机构共同的使命和担当。
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